--- title: "¿Cuánto hay que tener ahorrado para comprar una vivienda?" description: "Para comprar una vivienda necesitas tener ahorrado en torno al 30% de su precio. Ese porcentaje sale de sumar dos partidas: el 20% de entrada que no cubre la hipoteca y entre un 8% y un 12% de gastos..." url: https://realista.es/blog/noticias-3/cuanto-hay-que-tener-ahorrado-para-comprar-una-vivienda-92/ date: 2021-09-10 modified: 2026-09-02 author: "Realista" image: https://realista.es/wp-content/uploads/2025/11/18251_cuanto-hay-que-tener-ahorrado-para-comprar-una-vivienda.jpg.jpg categories: ["Noticias"] type: post lang: es --- # ¿Cuánto hay que tener ahorrado para comprar una vivienda? **Para comprar una vivienda necesitas tener ahorrado en torno al 30% de su precio.** Ese porcentaje sale de sumar dos partidas: el 20% de entrada que no cubre la hipoteca y entre un 8% y un 12% de gastos e impuestos. Para una casa de 200.000 € hablamos de unos **58.000 €**. Es la cifra que casi nadie te dice al principio y la que más operaciones frena. A continuación te explicamos de dónde sale cada euro, cómo cambia según la comunidad autónoma y qué opciones tienes si no llegas a esa cantidad. ## Cuánto necesitas según el precio de la vivienda Partimos de una compra de vivienda de segunda mano con una hipoteca al 80% y un ITP del 8%, que es un valor intermedio en España. | Precio de la vivienda | Entrada (20%) | Impuestos y gastos | Ahorro total necesario | | --- | --- | --- | --- | | 150.000 € | 30.000 € | ≈ 14.000 € | **≈ 44.000 €** | | 200.000 € | 40.000 € | ≈ 18.000 € | **≈ 58.000 €** | | 250.000 € | 50.000 € | ≈ 22.000 € | **≈ 72.000 €** | | 300.000 € | 60.000 € | ≈ 26.000 € | **≈ 86.000 €** | Son cifras orientativas. El impuesto varía mucho según dónde compres, y eso puede mover el total varios miles de euros arriba o abajo. Puedes ajustar los números a tu caso con nuestra [calculadora de hipotecas](https://realista.es/calculadora/). ## De dónde sale ese 30% ### 1. La entrada: el 20% que no financia el banco La mayoría de las entidades financian **hasta el 80% del valor de tasación**, no del precio de compra. Es un matiz importante: si la tasación sale por debajo del precio que has pactado, la diferencia también la pones tú. Ese 20% restante es la entrada, y es la partida más grande con diferencia. ### 2. Los impuestos: aquí depende de si la vivienda es nueva o usada Es la confusión más habitual, y conviene tenerla clara porque son cantidades muy distintas: - **Vivienda de segunda mano:** se paga el **Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP)**. Oscila entre el 4% y el 10% del precio según la comunidad autónoma. No se paga IVA. Lo detallamos en el artículo sobre [cuándo se paga el ITP al comprar una vivienda](https://realista.es/blog/noticias-3/sabes-cuando-se-paga-el-itp-al-comprar-una-vivienda-108/). - **Obra nueva:** se paga **IVA del 10%** más el **Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD)**, que ronda entre el 0,5% y el 1,5% según la comunidad. Tienes el detalle en los artículos sobre [el IVA en la compra de vivienda](https://realista.es/blog/noticias-3/cuanto-representa-el-iva-en-el-valor-de-una-vivienda-178/) y sobre [quién paga el AJD](https://realista.es/blog/noticias-3/impuesto-de-actos-juridicos-documentados-quien-paga-el-ajd-130/). **Nunca se pagan los tres a la vez.** O ITP, o IVA más AJD. Si alguien te suma las tres partidas, te está inflando el presupuesto. ### 3. Los gastos de la compraventa A los impuestos hay que sumarles los costes de formalizar la escritura de compra: - **Notaría:** entre 600 € y 900 € en una operación media. Depende del precio de la vivienda y del número de copias. - **Registro de la Propiedad:** entre 400 € y 600 €. - **Gestoría:** entre 200 € y 400 € si la contratas. En conjunto, entre **1.200 € y 1.900 €** en la mayoría de las operaciones. Tienes el desglose completo en nuestro artículo sobre [los gastos de la compraventa de un inmueble y quién los paga](https://realista.es/blog/noticias-3/gastos-de-la-compra-venta-de-un-inmueble-quien-los-paga-138/). ## Los gastos de la hipoteca: qué pagas tú y qué paga el banco Este apartado cambió por completo con la **Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario**, y mucha información que circula por internet sigue desactualizada. Desde junio de 2019, en la escritura del préstamo hipotecario **el banco asume la notaría, la gestoría, el registro y el AJD de la hipoteca**. Antes lo pagaba el cliente. Del lado del comprador solo queda una partida obligatoria: - **La tasación:** entre 300 € y 500 €. La pagas tú, y el informe es tuyo: puedes llevarlo a otra entidad si cambias de banco. Te explicamos el proceso en el artículo sobre [qué es la tasación de una vivienda](https://realista.es/blog/noticias-3/que-es-la-tasacion-de-una-vivienda-y-para-que-sirve-187/). - **Las copias de la escritura** que solicites de más, en torno a 50 € cada una. Si te encuentras una oferta en la que te repercuten la gestoría o el registro de la hipoteca, revísala. Puedes contrastarlo con nuestro artículo sobre [quién paga los gastos de notaría de una hipoteca](https://realista.es/blog/noticias-3/quien-paga-los-gastos-de-notaria-de-una-hipoteca-96/). ### Comisiones y seguros No son un gasto inicial obligatorio, pero conviene tenerlos en el radar porque afectan al coste total: - **Comisión de apertura:** muchas entidades la han eliminado. Cuando existe, suele moverse entre el 0,25% y el 1% del capital. - **Comisión por amortización anticipada:** la Ley 5/2019 la limitó por ley y en algunos casos la eliminó por completo pasados unos años. - **Seguro de daños:** es el único obligatorio por ley. El de vida y el resto de productos vinculados son opcionales, aunque el banco te bonifique el tipo de interés por contratarlos. **Ojo con las bonificaciones:** a veces el ahorro en el tipo de interés no compensa el coste anual del seguro. Conviene hacer el cálculo antes de firmar, no después. ## Y luego está lo que nadie presupuesta Los gastos de la operación no son los únicos. Estos son los que más veces pillan por sorpresa: - **Provisión de fondos:** la gestoría suele pedir un adelanto antes de la firma para cubrir impuestos y trámites. - **Las arras:** normalmente entre el 5% y el 10% del precio. No es dinero extra, pero lo adelantas semanas antes de la firma. - **Mudanza, muebles y reforma:** la partida que más se subestima. En una vivienda de segunda mano puede irse fácilmente a cinco cifras. - **Colchón de emergencia:** quedarte a cero el día de la firma es una mala idea. Conviene reservar el equivalente a tres o seis meses de cuota. ## ¿Y si no tengo el 30% ahorrado? No es el final del camino. Hay cuatro vías reales: ### Hipoteca al 100% más gastos Existen, aunque no están en el escaparate de los bancos. Se conceden a perfiles solventes y suelen requerir una garantía adicional o un aval. Te contamos los requisitos en nuestra página de [hipoteca 100% más gastos](https://realista.es/hipoteca-100/). ### Aval del ICO El Estado avala hasta el 20% de la operación para determinados perfiles, lo que reduce mucho el ahorro necesario. Tienes los requisitos completos en el artículo sobre [el aval ICO y cómo solicitarlo](https://realista.es/blog/noticias-3/el-aval-ico-requisitos-y-como-solicitarlo-288/). ### Condiciones especiales por perfil Determinados colectivos acceden a porcentajes de financiación más altos. Es el caso de la [hipoteca joven](https://realista.es/hipoteca-joven/) o de la [hipoteca para funcionarios](https://realista.es/hipoteca-funcionarios/), donde la estabilidad laboral pesa a favor. ### Aval de un familiar Aportar una segunda garantía, habitualmente una vivienda libre de cargas de los padres, permite superar el 80% de financiación. Es efectivo, pero conviene entender bien qué implica para quien avala antes de plantearlo. ## Preguntas frecuentes ### ¿Cuánto hay que tener ahorrado para comprar un piso de 200.000 €? En torno a 58.000 €: unos 40.000 € de entrada más unos 18.000 € de impuestos y gastos, contando con un ITP del 8%. La cifra sube o baja según la comunidad autónoma donde compres. ### ¿Cuánto es la entrada de una hipoteca? Habitualmente el 20% del valor de tasación, porque los bancos financian hasta el 80%. Existen operaciones al 90% e incluso al 100%, pero requieren un perfil solvente o una garantía adicional. ### ¿Los gastos también se pueden financiar? En una hipoteca convencional, no: los gastos e impuestos se pagan con ahorro propio. Sí es posible en una hipoteca al 100% más gastos, que cubre el precio de compra y los costes asociados. ### ¿Qué porcentaje de gastos tiene comprar una casa? Entre el 8% y el 12% del precio en vivienda de segunda mano, y entre el 11% y el 13% en obra nueva. La diferencia está en el impuesto que se aplica en cada caso. ### ¿Quién paga los gastos de la hipoteca desde la Ley 5/2019? El banco paga la notaría, la gestoría, el registro y el AJD del préstamo. El cliente paga únicamente la tasación y las copias de escritura que solicite. ### ¿Cuánto cuesta la tasación de una vivienda? Entre 300 € y 500 € en la mayoría de los casos, según el tipo de inmueble y la sociedad tasadora. El informe tiene una validez de seis meses y es tuyo, no del banco. ### ¿Puedo comprar una vivienda sin ahorros? Es posible en determinados casos, mediante una hipoteca al 100%, el aval del ICO o una garantía adicional. No es lo habitual y depende de tu perfil, pero tampoco es tan excepcional como suele creerse. ## Te decimos cuánto necesitas exactamente en tu caso Las cifras de este artículo son orientativas. **El ahorro que necesitas depende de tu comunidad autónoma, del tipo de vivienda, de la tasación y del porcentaje que consigas financiar**, y ese último punto es negociable. En Realista trabajamos con más de 30 entidades bancarias y estudiamos tu caso sin coste y sin compromiso. Te damos la cifra real, no una estimación, y buscamos el máximo porcentaje de financiación al que puedas acceder. Puedes ver todas las opciones en nuestra página de [hipotecas](https://realista.es/hipotecas/) o solicitar tu estudio personalizado gratuito.