Si estás pagando una hipoteca o estás pensando en contratar una, seguramente hayas oído hablar del IRPH. La hipoteca con IRPH ha generado bastante polémica en los últimos años, especialmente por su impacto en las cuotas y su comparación con el Euríbor.
Según datos de Asufin, asociación de usuarios financieros, aproximadamente 1 de cada 4 hipotecas firmadas antes de 2015 en España estaba referenciada al IRPH, afectando a más de 300.000 familias. Esta cifra muestra la relevancia de este índice en el mercado hipotecario.
En este artículo te explicamos qué es exactamente, cómo saber si tu préstamo está afectado y qué opciones tienes si crees que has pagado de más. Y si buscas alternativas claras y seguras, echa un vistazo a nuestra sección de préstamos hipotecarios.
¿Qué es el IRPH de una hipoteca?
El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un tipo de interés oficial que algunas entidades bancarias utilizan como referencia para calcular el interés de una hipoteca.
A diferencia del Euríbor, que se basa en el interés al que los bancos se prestan dinero entre sí, el IRPH se calcula con una media de los intereses aplicados por las entidades.
Según un análisis de FuturFinances, durante 2024 el IRPH alcanzó un valor medio del 2,851%, mientras que el Euríbor se mantuvo más bajo, alrededor del 2,143%. Esto supone una diferencia aproximada de 0,7 puntos porcentuales que, aplicada a una hipoteca media, puede significar un coste considerable para el hipotecado.
Esto hace que las hipotecas con IRPH suelen ser más estables, pero también más altas que las referenciadas al Euríbor. A lo largo del tiempo, muchos afectados han detectado que estaban pagando mucho más sin saber exactamente por qué.
¿Cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH?
Una de las preguntas más comunes es cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH o Euríbor. Para saberlo, debes revisar la escritura del préstamo hipotecario. En la cláusula de condiciones financieras, aparecerá el índice que se está utilizando para calcular los intereses.
Si ves expresiones como "IRPH entidades", "IRPH bancos" o "IRPH cajas", significa que tu hipoteca está referenciada a este índice. En caso de duda, puedes acudir a tu entidad o pedir ayuda a un profesional para interpretarlo correctamente.
Nulidad de las hipotecas IRPH: ¿es posible?
Durante años, muchos consumidores han reclamado la nulidad de las hipotecas IRPH argumentando que se trataba de un índice poco transparente y que los bancos no informaron adecuadamente de sus consecuencias.
En algunos casos, los tribunales han dado la razón a los afectados. Sin embargo, no todas las demandas terminan igual. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea estableció que los jueces españoles deben valorar si el contrato fue claro y si el consumidor entendía lo que firmaba.
Por tanto, aunque la nulidad de las hipotecas IRPH es posible, dependerá de cómo se presentó la información en tu caso concreto.
Hipotecas IRPH y sentencia: evolución judicial
Las hipotecas IRPH han sido objeto de múltiples sentencias judiciales, tanto en España como en Europa. La más relevante fue la sentencia del TJUE de marzo de 2020, que abría la puerta a reclamaciones si el banco no había explicado bien cómo funcionaba el IRPH.
A partir de ahí, ha habido sentencias a favor y en contra de los consumidores. Por eso, si tu hipoteca con IRPH está activa, lo recomendable es consultar con un abogado especializado que estudie tu caso concreto y determine si puedes reclamar.
¿Se puede reclamar el IRPH de una hipoteca cancelada?
Sí, se puede reclamar el IRPH de una hipoteca cancelada. Aunque ya hayas terminado de pagar el préstamo, si consideras que pagaste de más por falta de transparencia, puedes iniciar una reclamación.
Eso sí, ten en cuenta que existe un plazo para reclamar. Aunque hay matices legales, se suele tomar como referencia la fecha de cancelación del préstamo. Cuanto antes lo consultes, mejor.
¿Cómo calcular la devolución del IRPH en una hipoteca?
Si estás planteándote iniciar un proceso legal, es normal preguntarse cómo calcular la devolución del IRPH en una hipoteca. Para ello, se suele hacer una comparación entre lo que pagaste con el IRPH y lo que habrías pagado con un índice como el Euríbor.
Esta diferencia, sumada a los intereses legales, sería el importe reclamable. Existen calculadoras online, pero lo ideal es contar con un informe pericial que respalde los números en un procedimiento judicial.
¿Cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH o Euríbor?
Volvemos a una duda frecuente. Si no estás seguro de si tu hipoteca está referenciada a IRPH o Euríbor, revisa el contrato de préstamo. En la escritura pública debe indicarse claramente cuál es el índice de referencia aplicado.
En caso de no encontrarlo o tener dudas, puedes acudir al banco o a un experto hipotecario que te lo confirme. Saberlo es el primer paso para decidir si puedes emprender acciones legales.
Hipotecas IRPH: ¿cómo reclamar?
Para iniciar una reclamación por hipoteca con IRPH, lo primero es recopilar toda la documentación: contrato de préstamo, recibos de pagos, comunicaciones con el banco y cualquier documento relevante.
Según estimaciones de asociaciones de consumidores y de diferentes sentencias judiciales, la recuperación media en este tipo de reclamaciones suele situarse entre un 10 % y un 20 % de los intereses pagados durante la vida del préstamo.
Por supuesto, la cantidad exacta dependerá de cada caso concreto y del diferencial aplicado en tu hipoteca.
Después, lo recomendable es:
- Consultar con un abogado especializado.
- Solicitar un estudio de viabilidad de la reclamación.
- Iniciar un procedimiento extrajudicial con el banco.
- Si no hay acuerdo, acudir a los tribunales.
La reclamación puede incluir la nulidad de la cláusula IRPH y la devolución de las cantidades cobradas de más. Aunque no es un proceso inmediato, puede valer la pena si la diferencia económica es importante.
Conclusión
La hipoteca con IRPH ha sido una fuente de dudas y conflictos durante años. Entender qué es el IRPH de una hipoteca, cómo afecta a tu préstamo y qué opciones tienes para reclamar es clave si estás en esta situación.
Tanto si tu hipoteca sigue activa como si ya ha sido cancelada, recuerda que se puede reclamar el IRPH si hubo falta de transparencia. En Realista te ayudamos a entender tu situación y te ponemos en contacto con profesionales que pueden guiarte paso a paso.
Preguntas frecuentes sobre hipotecas con IRPH
¿El IRPH es legal?
Sí, es un índice oficial. El problema radica en cómo se ha comercializado y en si hubo falta de transparencia por parte de las entidades.
¿Puedo reclamar aunque ya terminé de pagar mi hipoteca?
Sí, siempre que no haya prescrito el plazo. La reclamación del IRPH en hipotecas canceladas es posible si se justifica bien.
¿Cómo sé si puedo recuperar dinero?
Comparando lo pagado con IRPH frente al Euríbor. Para reclamar, es útil un informe técnico que cuantifique la diferencia.
