Esta es una duda muy frecuente ya que a veces nos encontramos con una liquidez económica y no sabemos exactamente cómo invertirla para reducir nuestra hipoteca.
Existen distintos enfoques y depende de tu situación personal y económica tomar una decisión u otra.
Aclarando conceptos: ¿Qué es amortizar?
Primero definiremos el concepto de amortización (puedes ampliar más la información pinchando en el link).
Amortizar significa cancelar de forma anticipada la deuda pendiente con el banco. Es decir que amortizas cuando decides pagarle al banco un importe extra (además de tus cuotas mensuales de hipoteca) para reducir la deuda.
Esa reducción de deuda se puede hacer de dos maneras: minorando tus cuotas mensuales o los plazos de la hipoteca.
¿Cuotas o plazos?
Para saber cual de las dos opciones es más conveniente, sería prudente que hagas un cuadro de amortización. Allí podrás ver reflejado en números lo que implica cada una de las dos decisiones.
Lo primero es que tengas claro que en cada cuota de hipoteca que pagas mensualmente, hay un porcentaje de intereses y uno de capital. Como ya sabes, los intereses se calculan en función del capital restante, es decir que si amortizas capital, estarás “bajando” los intereses porque estos se calcularán sobre el capital pendiente (que será menor).
Dicho de otro modo: Si amortizas 400€ de capital, no sería lo mismo 10% de interés de 10000 € (=1000€), que el 10% de 9600 € (=960€).
Amortización del plazo
Significa que al cancelar deuda anticipadamente, decides reducir la cantidad total de cuotas a pagar. Es decir que no se modifica el monto mensual de tus cuotas de hipoteca, sino el tiempo durante el que estarás pagándole al banco por ella.
Ventajas:
- Se reduce el plazo de la hipoteca, lo que implica un ahorro de intereses a largo plazo.
- Se aumenta la libertad financiera, ya que se disminuye el tiempo de endeudamiento.
Desventajas:
- La cuota mensual no disminuye, por lo que puede afectar el presupuesto mensual.
- Requiere de una inversión inicial mayor para amortizar una cantidad importante.
Amortización de las cuotas
En este caso, reducirás el monto de tus cuotas mensuales e irás más desahogado en los pagos mensuales porque podrás destinar tu dinero a otro tipo de gastos.
Ventajas:
- La cuota mensual disminuye, lo que permite tener un mayor flujo de efectivo disponible cada mes.
- No requiere de una inversión inicial importante, sino que se puede realizar en pequeñas cantidades mensuales.
Desventajas:
- El plazo de la hipoteca no se reduce, por lo que el ahorro de intereses a largo plazo no es significativo.
- A pesar de disminuir la cuota mensual, a largo plazo se pagarán más intereses.
No hay una decisión más correcta que otra. Realmente, la decisión de amortizar plazos de una hipoteca o amortizar monto de las cuotas mensuales dependerá de los objetivos financieros y personales de cada uno.
