Si estás pensando en comprar una vivienda pero no tienes una nómina fija, seguro que te has hecho esta pregunta: ¿es posible conseguir una hipoteca sin nómina? Aunque parezca complicado, existen opciones si sabes cómo plantearlo.
En este artículo te explicamos todas las alternativas y requisitos para acceder a una hipoteca sin contrato indefinido.
Y si estás valorando tus posibilidades, puedes consultar nuestra sección de préstamos hipotecarios para encontrar asesoramiento a medida.
¿Qué significa pedir una hipoteca sin nómina?
Una hipoteca sin nómina es un préstamo hipotecario solicitado por alguien que no percibe ingresos fijos mensuales a través de una nómina tradicional. Esto incluye a autónomos, emprendedores, pensionistas, personas con ingresos irregulares o jóvenes que aún no tienen un empleo estable.
Para ponerlo en contexto, en enero de 2025, según el MITES, hay registrados en España 2.934.065 autónomos, de los cuales 450.416 (13,3%) cuentan con tarifa plana, una situación habitual en quienes están comenzando o tienen ingresos variables.
Además, en mayo de 2025 se registraron 10,32 millones de pensiones (epdata), lo que implica que muchas personas en situación de jubilación también pueden estar interesadas en este tipo de hipoteca sin nómina.
Aunque no tener nómina dificulta la concesión, no lo hace imposible. La clave está en demostrar solvencia por otras vías. Muchas entidades analizan el conjunto del perfil financiero, no solo el tipo de ingresos.
¿Cómo conseguir una hipoteca sin nómina?
Si te preguntas cómo conseguir una hipoteca sin nómina, lo primero es tener claro que necesitarás compensar la falta de nómina con otros factores. Algunas recomendaciones clave son:
- Presentar ingresos estables como autónomo o por rentas (alquileres, dividendos…).
- Justificar una buena trayectoria bancaria y financiera.
- Aportar un buen porcentaje de entrada (idealmente más del 20%).
- Demostrar capacidad de ahorro y solvencia a largo plazo.
Cuanta más estabilidad puedas mostrar en otros aspectos, más opciones tendrás de conseguir hipoteca sin nómina.
¿Qué documentación se necesita para obtener una hipoteca sin nómina?
Para saber cómo obtener una hipoteca sin nómina, conviene preparar bien la documentación. Aunque no tengas nómina, deberás presentar:
- Declaración de la renta (últimos dos ejercicios).
- Justificantes de ingresos alternativos (facturación, alquileres…).
- Extractos bancarios de los últimos meses.
- Certificados de ahorro o patrimonio.
El objetivo es que el banco pueda evaluar con claridad tu capacidad de pago, incluso sin contrato laboral.
¿Existe la hipoteca joven sin nómina?
Muchos jóvenes se preguntan si existe la hipoteca joven sin nómina. Y aunque es más difícil acceder, no es imposible. Algunas entidades cuentan con productos específicos para menores de 35 años, sobre todo si van acompañados de aval o con ayuda familiar.
También existen ayudas públicas para jóvenes que quieren acceder a su primera vivienda. Estas pueden incluir avales del Estado o bonificaciones en los tipos de interés, lo que facilita conseguir una hipoteca sin nómina en ciertas circunstancias.
¿Puedo pedir una hipoteca sin nómina pero con aval?
Sí, una de las opciones más efectivas es solicitar una hipoteca sin nómina pero con aval. En este caso, una tercera persona (normalmente un familiar) responde por ti ante el banco.
Esto reduce el riesgo para la entidad financiera y mejora tus posibilidades de aprobación. El aval puede ser personal o hipotecario (si pone como garantía un inmueble). En ambos casos, es esencial que el avalista tenga buena solvencia.
¿Y si quiero una hipoteca sin nómina ni aval?
Aunque menos habitual, también existen casos de hipoteca sin nómina ni aval. Para que esto ocurra, necesitas tener un perfil financiero muy sólido:
- Altos ingresos estables demostrables por otra vía.
- Aportar una gran entrada (por ejemplo, el 40% del valor de la vivienda).
- Buen historial crediticio y sin deudas.
Las entidades pueden valorar estas variables de forma personalizada, especialmente si no existe riesgo de impago.
Alternativas a la hipoteca tradicional sin nómina
Si las opciones anteriores no son viables, puedes considerar estas alternativas:
- Préstamos personales para complementar la entrada.
- Compra con financiación directa del vendedor.
- Alquiler con opción a compra, para ganar tiempo y estabilidad.
Aunque no son hipotecas tradicionales, pueden ayudarte a alcanzar tu objetivo de tener una vivienda propia sin tener una nómina estable.
Consejos para mejorar tus posibilidades
Para conseguir una hipoteca sin nómina, sigue estos consejos:
- Aporta la mayor entrada posible.
- Mantén un buen historial financiero (sin impagos ni deudas altas).
- Declara todos tus ingresos y evita pagos en efectivo.
- Considera incluir a un co-titular con nómina.
Cuanto más sólido sea tu perfil, más probabilidades tendrás de que el banco te diga que sí.
Conclusión
Solicitar una hipoteca sin nómina es posible, pero requiere una preparación extra. Ya sea a través de aval, ingresos alternativos o buen ahorro, existen fórmulas para demostrar solvencia sin necesidad de un contrato laboral fijo.
Si estás buscando cómo obtener una hipoteca sin nómina o incluso si te interesa una hipoteca sin nómina ni aval, recuerda que cada caso es único.
En Realista podemos ayudarte a valorar tus opciones y conectar con las entidades más adecuadas para tu perfil.
Preguntas frecuentes sobre la hipoteca sin nómina
¿Un autónomo puede pedir hipoteca sin nómina?
Sí. Presentando su facturación, declaración de la renta y extractos bancarios, un autónomo puede demostrar ingresos suficientes.
¿Qué bancos conceden hipoteca sin nómina?
Depende del perfil del solicitante. Algunas entidades analizan caso por caso y valoran la estabilidad financiera general.
¿Necesito un aval sí o sí si no tengo nómina?
No necesariamente. Si aportas una entrada elevada y tienes otros ingresos regulares, podrías conseguir la hipoteca sin necesidad de aval.
