¿Qué es el IRPH de las hipotecas? Todo lo que debes saber

El pasado mes de marzo el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) dictaminó que los tribunales españoles deberían someter a control judicial esta clausula para determinar si se trata de una clausula abusiva, y en consecuencia, son muchos los que se preguntan qué es el IRPH y en que afecta en sus préstamos hipotecarios.

Esta resolución ha supuesto un varapalo para muchas entidades bancarias que se beneficiaban del IRPH.

Si quieres entender qué es el IRPH de las hipotecas y sus claves, desde Hipoteca Finance te contamos todo lo que necesitas saber, continúa leyendo.

¿Qué es el IRPH?

El IRPH, cuyas siglas significan Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, se trata de un indicador hipotecario mediante el cual se calcula la media que un consumidor paga de interés por un préstamo con garantía hipotecaria concedido por un banco, para la adquisición de una vivienda libre con un plazo igual o superior a tres años.

Se trataba de un indicador oficial elaborado por el Banco de España que publicaba de forma mensual en el BOE, por lo que la cuota que se pagaba cada mes por este gravamen variaba con el tiempo.

El IRPH es un indicador al igual que el Euribor, pero existen algunas diferencias entre ambos.

El indicador europeo o Euribor fue creado en el año 1999, aunque en España se comenzó a utilizar en el año 2000. Por otro lado, el IRPH fue creado en el año 1994. En el año 2004 el índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios se popularizo, llegando en el año 2008 a su máximo histórico, al igual que el Euribor.

¿Qué es el IRPH y qué tipos existen?

Al explicar qué es el IRPH debemos hacer mención a los tres tipos que existen de este indicador que han sido aplicados en los préstamos hipotecarios:

• IRPH Cajas: este indicador tenía en cuenta los tipos de interés aplicados por las Cajas de Ahorros. En la actualidad no se aplica, puesto que fue anulado por una orden de transparencia. Algunas Cajas de ahorros tardaron demasiado en dejar de emplearlo.
• IRPH Bancos: este indicador tenía en cuenta los tipos de interés aplicados por los Bancos. Al igual que el IRPH de las Cajas de Ahorros, fue anulado por una orden de transparencia, y en la actualidad no se aplica.
• IRPH Entidades: es el único indicador de los tres tipos que existen que continúa hoy en día vigente. Este indicador tiene en cuenta los tipos de interés aplicados por los Bancos y Cajas de Ahorro. Además era utilizado como sustitutivo cuando los el IRPH Cajas o IRPH Bancos no tuvieran previsto un sustitutivo.

¿Como se calcula el IRPH?

Para entender qué es el IRPH debemos saber cómo se calcula. El IRPH es el tipo de interés medio como resultado de los préstamos hipotecarios con un plazo igual o mayor de tres años para la adquisición de la vivienda que conceden las entidades de créditos (IRPH Entidades).

Anteriormente el IPRH se calculaba como el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios con un plazo igual o mayor de tres años para la adquisición de la vivienda, que concedían las Cajas de Ahorro (IRPH Cajas) o los Bancos (IRPH Bancos), que es a la que hace referencia el TJUE y que ha sido anulada.

Por otro lado, el índice europeo o Euribor es la media del coste de los préstamos que los bancos comunitarios más relevantes se hacen entre sí. Se calcula en base a un año y no tres como el IRPH, y pese a que suben mucho más rápido los tipos de interés, también bajan más rápido.

El motivo por el cual muchos préstamos hipotecarios estaban vinculados al IRPH frente al Euribor era porque los bancos argumentaban, de forma engañosa, que el primero se trataba de un indicador más estable y menos volátil. Sin embargo, la realidad es bien distinta, puesto que el Euribor es económicamente más beneficioso.

¿Por qué el IRPH se consideraba abusivo?

En el año 2013 cuando el tipo de interés del Euribor comenzó a bajar hasta el 0% el IPRH se estabilizo y mantuvo en torno a un 2%, lo que supuso un sobrecoste entre 200 y 300 euros más al mes.

El motivo por el cual se comenzaron a presentar las primeras demandas por la aplicación del IRPH en los préstamos hipotecarios fue por considerarlas abusivas por la falta de transparencia, por parte de las entidades bancarias.

A la hora de comercializar los préstamos vinculados al IRPH los clientes no fueron debidamente informados de las consecuencias económicas, e incluso jurídicas, que suponían aplican este indicador.

Además de no poder disponer de la información que les permitía conocer cómo se calculaba y cómo les afectaba las consecuencias, a los consumidores se les explico que el IRPH era más estable que el Euribor cuando no era así.

Pero, tal y como anunciábamos al comienzo de este artículo, este indicador debe estar sometido a control judicial, es decir, aquellos préstamos hipotecarios vinculados al IRPH serían anulados si los tribunales determinan que las entidades bancarias no actuaron de forma transparente.

Se calcula que en España existe una media entre 500.000 y 1.000.000.000 de préstamos vinculados al IRPH en los tres tipos que existe: Caja, Banco o Entidades, lo que podría llegar a tener un coste para los bancos y entidades españoles entre 7.000 y 44.000 millones de euros.

No obstante, dependerá de algunos factores como la entidad, la cantidad solicitada, o el momento en el que se firmó la hipoteca, entre otros.

Ahora que ya sabes qué es el IRPH de las hipotecas y cómo afecta a la hora de contratar un préstamo, debes de saber que en Realista nuestro principal objetivo es que nuestros clientes consigan la financiación que desean, y con las mejores condiciones que pueda ofrecer el mercado. Prestamos nuestros servicios a particulares, empresas y autónomos.

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