Sí, lo habitual es que te suba, porque pierdes la bonificación que el banco aplicaba a cambio de ese seguro. Pero la cuenta está mucho más ajustada de lo que parece: en una hipoteca tipo, lo que ahorras en la prima y lo que pagas de más en intereses casi se igualan.
Lo que sí tienes es el derecho a contratar el seguro con quien quieras. El banco no puede impedírtelo ni cobrarte por estudiar tu póliza.
Vinculada o combinada: la palabra importa
Casi todo el mundo habla de «seguro vinculado», pero legalmente son dos cosas distintas y conviene saber en cuál estás:
| Venta vinculada | Venta combinada | |
|---|---|---|
| Qué es | Condicionar la concesión del préstamo a contratar el producto | Ofrecer mejor tipo de interés si lo contratas |
| ¿Es legal? | Prohibida, con excepciones tasadas | Permitida |
| Si no lo contratas | No pueden denegarte la hipoteca por ello | Pierdes la bonificación del tipo |
Lo que hacen los bancos con los seguros es, casi siempre, venta combinada. Es decir: es legal que te suban el tipo si te vas, y no tienes nada que reclamar por ello.
Lo que no es legal es que te digan que sin su seguro no hay hipoteca. Eso sí está prohibido por la Ley 5/2019.
¿Es obligatorio el seguro de hogar?
Aquí hay un matiz que ahorra dinero. Lo obligatorio no es «un seguro de hogar»: es un seguro de daños sobre el continente, es decir, sobre la estructura del inmueble que garantiza el préstamo.
Esa obligación viene de la normativa del mercado hipotecario y es razonable: el banco necesita que la garantía siga existiendo si hay un incendio.
La diferencia práctica:
- Seguro de daños del continente: obligatorio. Suele ser bastante barato.
- Seguro de hogar completo, con contenido, responsabilidad civil y asistencia: no es obligatorio. Es un producto comercial más amplio.
- Seguro de vida o de amortización: no es obligatorio en ningún caso, aunque muchos bancos lo bonifican.
Si solo quieres cumplir, te basta con lo primero. Otra cosa es que te convenga estar mejor cubierto.
Lo que el banco sí puede exigir: la cesión de derechos
Es la parte técnica que casi nadie explica y la que genera más rechazos de pólizas.
El banco va a pedir figurar como beneficiario de la indemnización hasta el importe pendiente del préstamo. Se llama cesión de derechos o cláusula de acreedor hipotecario, y significa que si la vivienda sufre un siniestro grave, la aseguradora paga primero al banco.
Cuando cambies de compañía, pide expresamente esa cláusula. Es gratuita y la incluye cualquier aseguradora, pero si la póliza llega sin ella el banco la rechazará, y no por capricho.
¿Cuánto sube realmente? Hagamos los números
El post típico dice que la subida va «entre el 0,1% y el 0,5%». Eso no ayuda a decidir. Vamos con un caso concreto.
Hipoteca con 150.000 € pendientes a 20 años, con una bonificación de 0,25 puntos por el seguro:
| Cuota con bonificación (3,00%) | 831,90 € |
| Cuota sin bonificación (3,25%) | 850,79 € |
| Coste extra | 18,90 €/mes · 227 €/año |
Ahora la otra mitad de la cuenta:
| Seguro del banco | 450 €/año |
| Seguro equivalente fuera | 200 €/año |
| Ahorro en la prima | 250 €/año |
Resultado: ahorras 250 € y pagas 227 € más de intereses. Te quedan 23 € al año.
Por eso conviene hacer el cálculo antes y no darlo por hecho en ninguna de las dos direcciones. Con un diferencial bonificado pequeño y un seguro del banco muy caro, cambiar compensa claramente. Con una bonificación de medio punto, casi nunca.
Cómo calcularlo en tu caso
- Busca en tu escritura el tipo bonificado y el tipo sin bonificar. Están los dos, y la diferencia es lo que te juegas.
- Simula las dos cuotas con tu capital pendiente y los años que te quedan, en nuestra calculadora de hipotecas.
- Multiplica la diferencia por doce para obtener el coste anual.
- Compáralo con lo que ahorras en la prima, no con el precio del seguro entero.
Un detalle importante: la bonificación suele depender de varios productos a la vez. Si quitas uno pero mantienes la nómina y el seguro de vida, puede que solo pierdas una parte. Revisa qué bonifica cada cosa por separado, como explicamos en hipoteca con vinculaciones o sin ellas.
Cómo cambiar el seguro, paso a paso
- Revisa tu escritura y anota el tipo bonificado, el tipo sin bonificar y qué productos condicionan cada tramo de bonificación.
- Pide presupuestos con las mismas coberturas que tu póliza actual, al menos continente por el valor de reconstrucción.
- Solicita la cláusula de acreedor hipotecario a favor de tu banco al contratar la nueva.
- Entrega la póliza al banco con antelación suficiente antes del vencimiento de la anterior.
- Cancela la antigua comunicándolo con la antelación que exija el contrato.
Dos derechos que conviene conocer
El banco no puede cobrarte por analizar tu póliza alternativa. La Ley 5/2019 obliga a la entidad a aceptar pólizas de otros proveedores con condiciones equivalentes, y hacerlo no puede tener coste para ti.
Si cancelas antes del vencimiento, te corresponde la parte de prima no consumida. Especialmente relevante si el seguro era de prima única financiada dentro de la hipoteca.
Y si el banco rechaza tu póliza sin motivo justificado, puedes presentar una reclamación ante su servicio de atención al cliente y, después, ante el Banco de España.
¿El seguro de hogar desgrava?
Con carácter general, no. Solo entra en la base de deducción si tu hipoteca es anterior al 1 de enero de 2013 y te aplicas el régimen transitorio por vivienda habitual. En ese caso, los seguros exigidos por el banco sí computan dentro del límite de 9.040 € anuales.
Lo detallamos en la deducción de la hipoteca en el IRPF.
Preguntas frecuentes
Si quito el seguro de hogar, ¿me sube la hipoteca?
Lo habitual es que sí, porque pierdes la bonificación del tipo de interés que el banco aplicaba por ese producto. La subida suele ir de 0,1 a 0,5 puntos según el contrato.
¿Es obligatorio el seguro de hogar con una hipoteca?
Obligatorio es el seguro de daños sobre el continente, no un seguro de hogar completo. El seguro de vida no es obligatorio en ningún caso.
¿Puedo contratar el seguro con otra compañía?
Sí. El banco debe aceptar una póliza alternativa con coberturas equivalentes, y no puede cobrarte por analizarla.
¿Cuánto me sube la cuota si lo quito?
En una hipoteca de 150.000 € a 20 años, perder 0,25 puntos de bonificación supone unos 19 € más al mes, es decir, 227 € al año. Compáralo con lo que ahorras en la prima antes de decidir.
¿Qué es la cesión de derechos del seguro de hogar?
Es la cláusula por la que el banco figura como beneficiario de la indemnización hasta el importe pendiente del préstamo. Es gratuita y debes pedirla expresamente al contratar una póliza nueva.
¿Puedo cambiar el seguro en cualquier momento?
Sí, aunque lo más cómodo es hacerlo coincidir con el vencimiento anual. Si cancelas antes, te corresponde la devolución de la prima no consumida.
¿Me pueden denegar la hipoteca por no contratar sus seguros?
No. Condicionar la concesión del préstamo a contratar productos del banco es una venta vinculada, prohibida por la Ley 5/2019. Otra cosa es que te ofrezcan mejor tipo si los contratas, lo cual sí es legal.
¿Y si el banco rechaza mi póliza?
Comprueba primero que incluye la cláusula de acreedor hipotecario y coberturas equivalentes. Si aun así la rechaza sin motivo, reclama ante su servicio de atención al cliente y después ante el Banco de España.
Te decimos si tu hipoteca se puede mejorar entera
Si estás afinando el seguro para ahorrar 200 € al año, merece la pena revisar la hipoteca completa: medio punto de diferencial en una hipoteca media son varios miles de euros, muy por encima de lo que se juega en la póliza.
En Realista trabajamos con más de 30 entidades bancarias y hacemos ese cálculo contigo sin coste: qué pagas hoy, qué podrías pagar y si te compensa el cambio.
Puedes ver las opciones en nuestra página de hipotecas o repasar cómo funciona en la subrogación de hipoteca.