Sí, el aval ICO sigue vigente y el plazo se ha ampliado hasta el 31 de diciembre de 2027. El Estado avala hasta el 20% de tu hipoteca, y hasta el 25% si la vivienda tiene certificado energético D o superior.
Pero ojo, porque las condiciones cambiaron en junio de 2026: los límites de ingresos ya no son una cifra única para toda España, sino que dependen de tu provincia.
Estado del aval ICO — octubre de 2026
- Vigente. Reactivado tras la adenda ICO-MIVAU de 27 de mayo de 2026, publicada en el BOE del 2 de julio.
- Plazo para formalizar: hasta el 31 de diciembre de 2027.
- Nuevas condiciones operativas desde el 19 de junio de 2026.
- Dotación: 2.500 millones de euros, asignados por orden de solicitud.
Qué es y cuánto cubre
El aval ICO no es dinero que te den: es una garantía del Estado sobre una parte de tu préstamo. Con ella, el banco puede financiarte hasta el 100% del valor de la vivienda en lugar del 80% habitual.
| Concepto | Detalle |
|---|---|
| Cobertura general | 20% del préstamo |
| Con certificado energético D o superior | 25% |
| Duración del aval | Los 10 primeros años del préstamo |
| Coste para ti | Ninguno |
| Máximo de compradores | 2 personas |
Ese 25% por eficiencia energética es el detalle que menos se aprovecha. Cinco puntos más de financiación solo por comprar una vivienda con buena calificación. Puedes ver cómo funciona en qué es el certificado de eficiencia energética.
Lo que el aval NO cubre
Esto es lo que más sorpresas da: el aval se aplica sobre el precio de la vivienda, no sobre los impuestos y gastos de la compra.
Vas a necesitar igualmente entre un 10% y un 12% del precio en ahorro para cubrirlos. Lo calculamos en cómo calcular los gastos de compra de una vivienda.
Requisitos actualizados
Quién puede pedirlo
- Jóvenes de hasta 35 años. Ninguno de los compradores puede haber cumplido 36 en la fecha de firma.
- Familias con menores a cargo, sin límite de edad.
Los límites de ingresos cambiaron en junio de 2026
Hasta esa fecha el tope era único para toda España: 4,5 veces el IPREM, unos 37.800 € brutos anuales. Ahora los límites son provinciales, y en las provincias más caras suben de forma considerable: en Madrid, Barcelona o Málaga pueden llegar a los 63.000 €.
A eso se suman dos incrementos:
- Familias monoparentales: el límite sube un 70%.
- Por cada menor a cargo: 0,3 veces el IPREM adicionales.
Si compráis dos personas, cada una debe cumplir su propio límite.
Consulta el límite vigente de tu provincia antes de descartarte. Mucha gente que quedaba fuera con el tope anterior ahora entra.
El resto de condiciones
- Patrimonio máximo: 150.000 € por persona.
- Primera vivienda. No puedes tener otra en propiedad, salvo excepciones como herencia, divorcio o vivienda inhabitable.
- Residencia habitual y permanente durante los diez primeros años.
- Residencia legal en España de forma continuada durante los dos años anteriores.
- Sin morosidad registrada en la CIRBE del Banco de España.
- Precio máximo de la vivienda según el municipio o la comunidad autónoma.
Cómo se solicita
Un error muy común: el aval no se pide al ICO. Lo tramita el banco por ti.
- Comprueba que cumples los requisitos, empezando por el límite de ingresos de tu provincia.
- Acude a una entidad adherida. Hay más de sesenta, incluidos todos los grandes bancos.
- Presenta la documentación habitual de una hipoteca: DNI, declaración de la renta, vida laboral, nóminas y el contrato de arras o reserva.
- El banco estudia tu operación y solicita el aval al ICO si la aprueba.
- Firma con el aval ya concedido.
Lo que te va a pedir el banco está en los requisitos para pedir una hipoteca.
El aval no sustituye al análisis de riesgo
Conviene tenerlo claro: cumplir los requisitos del ICO no significa que el banco te vaya a dar la hipoteca. La entidad sigue evaluando tu solvencia con sus criterios de siempre.
El aval resuelve el problema del ahorro para la entrada, no el de la capacidad de pago. Tu cuota tiene que seguir cabiendo en el 35% de tus ingresos netos, como vemos en el ratio de endeudamiento.
Conviene no esperar
La dotación de 2.500 millones se asigna por orden de solicitud, no por convocatoria. Y el programa ya tuvo una pausa técnica en febrero de 2026 hasta que se firmó la prórroga.
Como referencia del ritmo: al cierre de 2025 se habían avalado 10.453 operaciones, de las cuales 7.503 a jóvenes menores de 35 años y 2.950 a familias con menores a cargo.
Si cumples los requisitos, no tiene sentido apurar el plazo de 2027.
El aval ICO y el resto de ayudas
No es la única vía disponible. Desde abril de 2026 está en vigor el Plan Estatal de Vivienda 2026-2030, con ayudas que pueden ser compatibles según tu caso. Las recogemos en las ayudas del Estado para comprar vivienda.
Y si el aval no te encaja, las alternativas para comprar con poco ahorro están en cómo conseguir una hipoteca al 100% más gastos y en hipoteca joven.
Preguntas frecuentes
¿Sigue vigente el aval ICO?
Sí. Se reactivó tras la adenda firmada en mayo de 2026 y publicada en el BOE en julio, y el plazo para formalizar préstamos llega hasta el 31 de diciembre de 2027.
¿Cuáles son los requisitos del aval ICO?
Tener hasta 35 años o menores a cargo, no superar el límite de ingresos de tu provincia, un patrimonio máximo de 150.000 €, que sea tu primera vivienda habitual, residencia legal en España durante dos años y no figurar como moroso en la CIRBE.
¿Cuánto cubre el aval?
Hasta el 20% del préstamo, y hasta el 25% si la vivienda tiene certificado energético D o superior. Se mantiene durante los diez primeros años.
¿Cuál es el límite de ingresos?
Desde junio de 2026 los límites son provinciales y en las provincias más caras llegan a los 63.000 €. Antes era una cifra única de unos 37.800 € para toda España.
¿El aval ICO tiene algún coste?
No para el comprador. Es una garantía pública gratuita. Eso sí, si dejas de pagar, el ICO responde ante el banco y después te reclama a ti esa cantidad.
¿Necesito ahorro si tengo el aval?
Sí. El aval cubre el precio de la vivienda, no los impuestos y gastos de la compra, que suponen entre un 10% y un 12% adicional.
¿Dónde se solicita el aval ICO?
En el banco, no en el ICO. Hay más de sesenta entidades adheridas y es la entidad quien tramita el aval contigo.
¿Me garantiza el aval que me den la hipoteca?
No. El banco sigue analizando tu solvencia con sus propios criterios. El aval resuelve la falta de entrada, no la capacidad de pago.
Comprobamos si encajas antes de que te digan que no
Con los límites provinciales nuevos, mucha gente que quedaba fuera el año pasado ahora entra. Y al revés: cumplir los requisitos del ICO no sirve de nada si el banco rechaza la operación por otro motivo.
En Realista trabajamos con más de 30 entidades bancarias, sabemos cuáles están tramitando avales ICO con agilidad y revisamos tu caso completo antes de presentar nada.
El estudio es gratuito y sin compromiso. Puedes ver las opciones en nuestra página de hipotecas.
Las condiciones del aval ICO se han modificado varias veces. Consulta los límites vigentes de tu provincia en el ICO o en el Ministerio de Vivienda antes de tomar una decisión.