La diferencia entre un préstamo personal y uno hipotecario es la garantía: en el personal respondes con tu patrimonio; en el hipotecario, con tu vivienda. De ahí sale todo lo demás: el interés, el plazo, el importe y los trámites.
El hipotecario es más barato, pero pone tu casa en juego. Y hay un punto por debajo del cual ese ahorro no compensa el riesgo. Aquí te damos las cifras para saber dónde está.
Comparativa rápida
| Préstamo personal | Préstamo hipotecario | |
|---|---|---|
| Garantía | Tu patrimonio presente y futuro | La vivienda, además de tu patrimonio |
| Tipo de interés | Más alto | Más bajo |
| Plazo | 1 a 8 años | 15 a 30 años |
| Importe | Hasta 60.000-75.000 € habitualmente | Cientos de miles |
| Finalidad | Libre | Vinculada al inmueble |
| Trámites | Días, sin notario | Semanas, con notario y tasación |
| Gastos de constitución | Casi ninguno | Tasación, y el resto los paga el banco |
| Si dejas de pagar | Reclamación sobre tus bienes | Ejecución hipotecaria sobre la vivienda |
Cuándo compensa cada uno: los números
La comparación teórica siempre favorece al hipotecario, porque el interés es menor. Pero el hipotecario tiene gastos de constitución y un proceso de semanas, y eso cambia el resultado en importes pequeños.
Dos casos reales, comparando un préstamo personal al 7% con una financiación con garantía hipotecaria al 4%:
15.000 € a cuatro años
| Préstamo personal | Cuota 359 € · Total 17.241 € |
| Con garantía hipotecaria | Cuota 339 € · Total 17.057 € con gastos incluidos |
| Diferencia | 184 € |
184 € en cuatro años. Nadie debería hipotecar su vivienda para ahorrar eso. Aquí gana el préstamo personal por sentido común, no por matemáticas.
30.000 € a siete años
| Préstamo personal | Cuota 453 € · Total 38.034 € |
| Con garantía hipotecaria | Cuota 410 € · Total 35.245 € con gastos incluidos |
| Diferencia | 2.788 € |
Aquí la cosa cambia: casi 2.800 € de ahorro y 43 € menos al mes. Ya es una cantidad que justifica valorarlo.
La regla práctica
Cuanto mayor sea el importe y más largo el plazo, más compensa la garantía hipotecaria. Por debajo de unos 20.000 € o de cinco años, el ahorro rara vez justifica poner la vivienda como garantía.
Puedes hacer tus propios números en la calculadora de hipotecas.
El préstamo con garantía hipotecaria
Es la opción intermedia, y conviene entenderla bien porque se explica mal en muchos sitios.
Consiste en obtener financiación de finalidad libre poniendo tu vivienda como garantía. No estás comprando una casa: estás utilizando la que ya tienes para conseguir mejores condiciones.
Se utiliza para reformas, unificar deudas caras o necesidades de liquidez importantes.
El riesgo hay que decirlo con claridad: si dejas de pagar, la entidad puede ejecutar la hipoteca sobre tu vivienda. Estás cambiando un préstamo sin garantía real por uno que la tiene, y la garantía es tu casa.
Tienes las modalidades y los límites en la segunda hipoteca sobre la vivienda habitual. Y si tu vivienda ya está pagada, el planteamiento mejora bastante: lo vemos en cómo rehipotecar una vivienda pagada.
Hipoteca y préstamo hipotecario no son lo mismo
Es una confusión tan extendida que conviene aclararla, aunque en la práctica todo el mundo utilice las dos palabras indistintamente.
- La hipoteca es un derecho real de garantía que recae sobre el inmueble. Es lo que permite al banco ejecutar la vivienda si no pagas.
- El préstamo hipotecario es el contrato por el que el banco te entrega el dinero y tú te comprometes a devolverlo con intereses.
Dicho de otro modo: lo que firmas es un préstamo; lo que lo garantiza es una hipoteca. Cuando alguien dice «voy a pedir una hipoteca», técnicamente está pidiendo un préstamo con garantía hipotecaria.
Tienes más términos aclarados en nuestro glosario hipotecario.
Comisiones por amortizar antes de tiempo
Es una diferencia práctica que casi nadie compara y que puede pesar si prevés cancelar antes:
- Préstamo personal: la normativa de crédito al consumo limita la comisión al 1% del importe reembolsado si queda más de un año de contrato, y al 0,5% si queda menos.
- Préstamo hipotecario: los límites los fija la Ley 5/2019 y dependen del tipo. Lo detallamos en ¿merece la pena amortizar hipoteca?
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia principal entre un préstamo personal y uno hipotecario?
La garantía. En el personal respondes con tu patrimonio; en el hipotecario, además, con la vivienda. Por eso el hipotecario tiene mejor interés y plazos mucho más largos.
¿Puedo comprar una casa con un préstamo personal?
En la práctica no, salvo importes muy bajos. Los préstamos personales rara vez superan los 60.000 o 75.000 €, y el plazo máximo de ocho años haría inasumible la cuota.
¿Qué sale más barato?
El hipotecario en tipo de interés, pero tiene gastos de constitución. En importes pequeños y plazos cortos la diferencia real puede ser de un par de cientos de euros, que no compensan el riesgo.
¿Puedo usar mi casa como garantía sin comprar otra vivienda?
Sí, es el préstamo con garantía hipotecaria. Consigues mejor tipo que en un personal, pero pones la vivienda en riesgo si dejas de pagar.
¿Es lo mismo hipoteca que préstamo hipotecario?
No. La hipoteca es el derecho de garantía sobre el inmueble; el préstamo hipotecario es el contrato de financiación. En el lenguaje corriente se utilizan como sinónimos.
¿Cuál se consigue más rápido?
El personal, en días y sin notario. El hipotecario lleva entre cuatro y ocho semanas, como explicamos en cuánto tardan en conceder una hipoteca.
¿Puedo tener los dos a la vez?
Sí, siempre que la suma de las cuotas encaje en tu capacidad de pago. Ten en cuenta que un préstamo personal en vigor reduce el importe de hipoteca al que puedes acceder.
¿Me conviene pedir un personal para la entrada de la hipoteca?
Es una mala idea y además los bancos lo detectan. La entrada debe salir de ahorro propio: financiarla con otro préstamo dispara tu endeudamiento y suele provocar la denegación de la hipoteca.
Te decimos qué opción te conviene
Si estás valorando cómo financiar una reforma, una compra importante o unificar deudas, la respuesta no siempre es la hipoteca. A veces el préstamo personal es lo sensato, aunque el interés sea mayor.
En Realista trabajamos con más de 30 entidades bancarias y hacemos ese cálculo contigo, con tus números y sin coste. Incluida la posibilidad de decirte que no te compensa nada de esto.
Puedes ver todas las modalidades en nuestra página de hipotecas.