Sí se puede conseguir una hipoteca sin contrato fijo, pero el banco compensa esa falta de estabilidad exigiendo más por otro lado: más antigüedad, más ahorro y, en muchos casos, un avalista.
Lo que no debes esperar es que te financien más por tener contrato temporal. Suele ser al revés.
En este artículo te explicamos qué pide cada entidad según tu situación laboral, qué documentación tendrás que aportar y cómo mejorar tus opciones antes de solicitar nada.
Qué valora el banco cuando no hay contrato indefinido
El contrato indefinido no es un requisito legal: es un indicador de estabilidad. Cuando falta, la entidad busca esa misma estabilidad en otros datos:
- Antigüedad en la empresa o en la actividad.
- Continuidad de los ingresos a lo largo del tiempo, aunque vengan de contratos encadenados.
- Sector y cualificación profesional. No pesa igual un contrato temporal en sanidad que en hostelería estacional.
- Nivel de ahorro aportado a la operación.
- Ausencia de otras deudas.
- Garantías adicionales, como un avalista o una segunda vivienda.
Según tu situación laboral
Contrato temporal por cuenta ajena
Lo habitual es que pidan al menos un año de antigüedad en la misma empresa, y que valoren favorablemente el encadenamiento de contratos anteriores.
Si tu perfil es de profesional cualificado o trabajas en un sector con alta demanda, algunas entidades flexibilizan ese año. La cualificación compensa parte del riesgo.
Fijo discontinuo
Es una figura cada vez más frecuente tras la reforma laboral, y se valora bastante mejor que un contrato temporal puro: la relación laboral es indefinida aunque la prestación sea intermitente.
El banco se fijará en cuántos meses trabajas al año, en la regularidad de los llamamientos y en los ingresos acumulados de los últimos ejercicios. Conviene aportar varias declaraciones de la renta para demostrar continuidad.
Funcionario interino
Es un caso particular que suele salir mejor de lo que la gente espera. La estabilidad del empleo público pesa a favor incluso sin plaza fija, sobre todo con varios años de servicio acumulados.
Puedes ver las condiciones específicas en nuestra página de hipoteca para funcionarios.
Autónomo
Aquí la exigencia habitual sube a dos años de alta, con declaraciones de la renta que demuestren ingresos estables o crecientes. Como en el caso anterior, un autónomo cualificado con cartera consolidada puede conseguirlo con menos antigüedad.
Lo tratamos en detalle en hipoteca para autónomos y en soy autónomo, cómo pedir una hipoteca.
Sin nómina
Si tus ingresos no vienen de un trabajo por cuenta ajena —rentas de alquiler, pensiones, actividad profesional—, el planteamiento es distinto. Lo vemos en cómo conseguir una hipoteca sin nómina.
Seamos claros con el porcentaje de financiación
Conviene decirlo sin rodeos, porque circula mucho optimismo al respecto: con un contrato temporal es más probable que te financien menos, no más.
Donde un perfil indefinido consigue el 80%, uno temporal puede quedarse en el 70% o el 75% salvo que aporte garantías adicionales. Y eso significa más ahorro necesario, no menos.
Alcanzar el 90% o el 100% con contrato temporal es posible, pero requiere casi siempre un aval o una segunda garantía hipotecaria. Puedes ver los requisitos reales en hipoteca 100% más gastos, y calcular cuánto necesitarías en cuánto hay que tener ahorrado.
El aval: qué implica de verdad
Es la vía más habitual para compensar la falta de contrato fijo, y conviene entenderla bien antes de pedírselo a nadie.
- Aval personal: quien avala responde con todo su patrimonio presente y futuro, no solo con un bien concreto.
- Garantía hipotecaria adicional: se aporta un segundo inmueble, normalmente libre de cargas, que queda hipotecado junto al que compras.
En ambos casos, el avalista asume una obligación seria y de larga duración. Explicamos sus derechos y sus riesgos en qué es un garante hipotecario, y cómo salir de esa posición en cómo quitar al avalista de una hipoteca.
Documentación que te van a pedir
Si eres asalariado con contrato temporal
- DNI o NIE en vigor.
- Contrato de trabajo y últimas nóminas.
- Informe de vida laboral, que puedes solicitar en la Seguridad Social.
- Declaración de la renta de los últimos ejercicios.
- Extractos bancarios de los últimos meses.
- Recibos de otros préstamos en vigor.
- Escrituras de otras propiedades, si las tienes.
Si eres autónomo
- DNI o NIE en vigor.
- Declaraciones trimestrales y resúmenes anuales de IVA e IRPF.
- Últimas declaraciones de la renta.
- Justificantes de cotización a la Seguridad Social.
- Facturas y extractos que acrediten ingresos recurrentes.
El listado completo de lo que valora el banco está en los requisitos para pedir una hipoteca.
Cómo mejorar tus opciones antes de solicitar
- Cancela deudas pequeñas. Un par de financiaciones al consumo pesan más de lo que parece en el ratio de endeudamiento.
- Aporta más entrada. Bajar el porcentaje financiado es lo que más compensa la falta de contrato fijo.
- Demuestra continuidad. Varias declaraciones de la renta con ingresos similares valen más que un contrato reciente.
- No cambies de empleo mientras dure el proceso.
- Reúne la documentación antes de pedir nada. Un expediente completo desde el principio evita que el analista archive el tuyo.
- No pidas en diez bancos por tu cuenta. Cada consulta deja registro y con un perfil ajustado eso resta.
Preguntas frecuentes
¿Se puede pedir una hipoteca con contrato temporal?
Sí. Lo habitual es que pidan al menos un año de antigüedad en la empresa y que valoren el historial de contratos anteriores. La cualificación profesional y el sector influyen bastante.
¿Cuánto financian con contrato temporal?
Normalmente menos que con contrato indefinido: en torno al 70% o 75% del valor de tasación, salvo que se aporten garantías adicionales.
¿Un fijo discontinuo puede conseguir hipoteca?
Sí, y en mejores condiciones que un temporal puro, porque la relación laboral es indefinida. El banco valorará los meses trabajados al año y la regularidad de los ingresos.
¿Y un funcionario interino?
Suele ser un perfil bien valorado pese a no tener plaza fija, sobre todo con varios años de servicio acumulados.
¿Cuánto tiempo de antigüedad piden?
Un año como asalariado con contrato temporal y dos años de alta como autónomo, aunque hay entidades que flexibilizan estos plazos según el perfil.
¿Es obligatorio tener aval si no tengo contrato fijo?
No es obligatorio, pero es lo que más facilita la operación cuando la financiación solicitada es alta. Con una entrada holgada puede no hacer falta.
¿Qué pasa si me hacen fijo durante el proceso?
Es una buena noticia: comunícalo cuanto antes al banco, porque puede mejorar las condiciones ofrecidas antes de la firma.
Estudiamos tu caso sin coste
Con un contrato temporal, la diferencia entre que te concedan la hipoteca o no está muchas veces en a qué entidad se presenta la operación y cómo. No todos los bancos aplican los mismos criterios, y esa información no es pública.
En Realista trabajamos con más de 30 entidades bancarias y sabemos cuáles están aceptando cada tipo de perfil en cada momento. Presentamos tu operación una sola vez, a las adecuadas.
El estudio es gratuito y sin compromiso. Puedes ver las opciones en nuestra página de hipotecas o simular tu cuota en la calculadora de hipotecas.